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“小而美”的企業，是高端制造業中關鍵一環

縱觀全球高端制造業的發展道路，有一點非常有意思。那就是許多關鍵性的技術，或者突破性的產品，并不是由大公司發明或制造的，而是由不少小公司甚至是初創公司首先帶來的。以德國、美國等為代表的歐美發達國家集中有一大批技術、創新能力強、市場份額大、國際化程度高，但社會度很低的中小微企業——德國人給了這些企業一個專有名詞叫做“隱形”。這些“隱形”企業同代表性企業一起奠定了德、美等國在高端制造領域的國際競爭優勢。即便是上文提到的汽車行業、數控機床行業，除了少數的整機廠，其大部分上下游零配件企業，也是這樣的“隱形”。

小而美，是這類“隱形”公司的顯著特征。要攀爬高端制造業的產業鏈，發展和催生大量這樣的“小公司”是必要條件。從往年“中國制造日”的參展企業也可以見到這樣的趨勢，從早之前更關注航天科工、兵器工業等大國重器，到后來加入了海爾、格力等事關國計民生的關鍵大型民營企業，再到2022年，中小微企業首現“中國制造日”，越來越多深入制造業“毛細血管”的中小微企業力量被看見。中國如今也為這類企業起了一個特別的名詞，叫做“專精特新小巨人”。

但是，不論是“”也好，“小巨人”也罷，它們都不是大公司。這就意味著，這樣的公司在其完全成長起來之前，在企業的發展期內，融資難題始終是關鍵性的問題。

對于這樣的小公司而言，在初創期和成長期，能否成功融資往往決定了生死。無論是技術科研，還是產品推廣，都需要大量的資金作為后盾，而傳統的銀行信貸模式卻很難為這樣的企業提供合適的金融服務。

對于傳統的銀行信貸模式，有人打趣說是“晴天打傘，雨天收傘”，或者說他們更愿意“錦上添花”，而不是“雪中送炭”。特別是對制造業的中小微企業，傳統銀行在審批發放貸款時會顯得更加謹慎。

這也是由于傳統信貸模式出于風控需求，對資產抵押品和財務報告尤為重視的結果。但對于許多制造業的中小微企業，特別是從事高端技術研發的中小微企業，這兩點都可能是弱項。他們往往缺乏房地產和大型設備資產，并且在前期研發投入階段，也難以拿出漂亮的運營數據和財務報告。此外，制造業本身的波動性較大，受到市場需求、原材料價格、生產成本等因素的影響。這種波動性可能導致中小微企業的經營狀況不穩定，這則更讓傳統金融服務難以惠及這樣的企業。

金融業應當如何更好地服務科技生產力

在不久之前召開的中央金融工作會議上，明確指出了金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。在針對優化金融服務方面，會議提出要重點做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融這“五篇大文章”，并且把科技金融放在了首要的位置。

“金融也要服務科技生產力，進一步發揮作用。”科技金融事關我國制造業是否能夠保持強大、技術是否能夠國際水平、是否能夠盡快消除先進技術領域的“卡脖子”問題，金融需要大力度支持科技創新。在這個問題上，有一些天生具有科技基因和互聯網基因的新型銀行，已經開始了實踐嘗試。

作為國內的數字銀行，微眾銀行始終踐行“讓金融普惠大眾”的使命，發揮數字科技特長助力小微普惠金融和支持實體經濟發展。而在金融業服務制造業困難重重的背景下，根據微眾銀行的數據顯示，如今微眾銀行微業貸客戶中制造業客群占比就達到了24%，這是一個驚人的數字。探究其背后的原因，這與微眾銀行在服務實體經濟、小微普惠金融道路上的深耕，以及對數字化大數據風控等數字化手段的充分利用是分不開的。

其中一方面的表現，在于其充分運用了數字化手段讓小微金融服務擴面增量更可得。尤其表現在風控方面，有效解決了風險成本高的問題，能更好地解決信息不對稱問題，降低用戶的使用門檻。微眾銀行構筑了圍繞企業與企業主的雙維度全流程數字化風控體系，既有基于企業主個人的信用評估維度，也有結合運用銀稅互動、銀商互動提供的稅務、工商、征信、司法、電力等可用于評估企業信用償債能力的第三方具有公信力的數據，并在多個環節設置多個模型，更加準確地評估企業的還款能力和風險狀況，從而更加地為制造業中小微企業開展授信業務。在服務制造業小微企業時，還能結合宏觀經濟形勢和政策導向，通過企業的稅收、財務數據、shebao數據等一系列先行指標，從行業、區域、客群等維度靈活調整信貸管理政策。這也讓微眾銀行解決了困擾行業已久的，針對制造業中小微企業的風險管理問題。

深圳某數控機床公司就是微眾銀行的早期客戶之一。作為一家典型的“專精特新小巨人”企業，其數控機床產品擁有很高的科技優勢和產品優勢，不但在國內擁有航天科工集團、中航工業、中科院、清華、南科大等jungong單位、科研院所等合作單位，更銷往16個海外國家。該公司創始人這樣形容他對微眾銀行服務的印象，“微眾銀行貸款產品給我的印象就是‘快’‘準’‘狠’。審批速度快，授信，業務模式狠：隨借隨還，很及時。”

而在這樣高的制造業客群占比基礎上，微眾銀行以微業貸模式為核心延展了服務科創型中小微企業及戰略性重點產業的差異化“科技金融”服務，以及貼合供應鏈上下游小微企業特色融資需求的“供應鏈金融”服務，并重點圍繞高端制造業企業展開更深入的服務探索，創新實踐并推行了一系列服務中小微企業尤其是制造業中小微企業的產品及服務。

為支持中小微企業成長，服務實體經濟發展，微眾銀行推出企業金融品牌“微眾企業+”，打造全鏈路商業服務生態，為廣大中小微企業提供信貸、貼現、保險、理財、賬戶管理等數字化的企業服務及產品，滿足企業全方位的服務需求，助力中小微企業數字化轉型升級。與此同時，微眾企業+還提供人才招聘、數字創投、宣傳推廣等服務，能夠更好地為制造業中小微企業提供資金、人才、資源等不同成長周期所需要的全方位支持，助力企業聚焦主業、以創新驅動發展。

微眾企業+致力于與中小微企業共同成長，而在制造業數字化轉型升級、從“制造”變“智造”的當下，微眾企業+將為更多制造業的中小微企業經營提供強而有力的數字化支撐，暢通企業數字化轉型之路，共同建設現代化產業體系，服務實體經濟發展。

結語：

談及金融業與制造業的關系，經濟學家、發展中國家科學院院士、北京大學國家發展研究院教授林毅夫的研究表明，只有當金融結構與制造業結構相匹配時，才能有效滿足企業的融資需求，促進制造業的增長。在中國制造業處于騰籠換鳥、轉型升級的關鍵時刻，中國金融業同樣也面臨著這樣結構性調整的需求。做什么，如何做，大家都在探索，而微眾銀行的實踐，或許能給更多人帶來一些思考的可行方向。

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